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日本如何做消费金融?Orient公司及行业

※发布时间:2018-5-14 22:24:01   ※发布作者:habao   ※出自何处: 

  先来介绍下日本Orient,它成立于1954年,两大股东为瑞穗金融集团及依藤忠商事,其业务范围涵盖汽车贷款、购物分期付款、信用卡、信用及融资。在日本的非银行金融体系机构中,Orient的消费金融资产规模位居第一。

  可以说,Orient是日本消费金融运作模式的成熟代表。Orient公司研究院负责人总结了公司历经60多年成为日本最大的信用公司的法宝——为客户提供多层次的产品,提高客户体验,控制成本。

  从产品层面来说,Orient勇于创新。例如,在大学学费上,提供了由父母负担四年贷款利息,子女毕业后分期7年还款的产品,市场反应及公司获利均有良好效果。另外,为了长期培养客户忠诚度,对大额分期付款客户同时交叉销售较低额度的信用卡/现金卡,提供短期应急现金产品,这种大额分期/小额取现,利率高低搭配的产品搭配,为客户提供了全方位信贷及资金需求,非常独创。

  除此之外,座谈过程中,令我印象深刻的还有两点:一是,Orient在瑞穗金融集团和依藤忠商事入股后,成功的利用了股东的资源扩张个人金融业务,在低利率的金融中做到一年17亿的利润额,实属不易;二是,Orient在国际化战略上的锐意进取。它在泰国开展汽车租赁业务,三上三下,不懈终于取得成功。

  事实上,日本消费金融行业,我接触已久。早年,我在花旗银行的海外事业部工作,参与过很多当地的项目,其中印象最深的就是日本业务。

  2005年-2006年是日本消费金融发展的极盛时期,所有银行里面利润最高的是IPO业务,第二是消费金融业务。2005年,花旗银行在日本消费金融领域的利润,占到了全球业务利润的二十分之一。但在日本消费金融迅猛发展的同时,关于消费金融业务的政策风险、社会也很大。

  2006年,监管随后而至,日本《贷金业法》和《利率法》相继出台。日本制定了一个非常严苛的四年计划,开始对消费金融和信贷业务开展整治,几次调低利率。

  在这个过程中,消费金融巨头们的信贷业务就此一蹶不振,甚至给地方经济带来了负面影响。2008年,花旗银行也将日本的消费金融事业部关停,撤出。

  在严苛监管的另一面,很多借款人无法从正常渠道获得贷款,就转战地下,导致地下高利贷,进一步养肥了。而除了对本地市场重创之外,也直接造成了花旗、通用电气等外资对日本市场失去信心。

  甚至,当时的日本直言,“连日本自己都没有料到,过度严苛的政策会对行业产生如此重大、的影响,带来了一个全输的结局。”

  我们分析,日本的信贷监管思主要是了借款人群体,希望不产生社会稳定的风险因素,但没有从金融市场的供需角度出发。传统金融机构只服务头部人群,这些有钱人的借钱,并不强烈;而越是底层用户,越需要金融服务,越有信贷需求。所以,在传统金融机构无法满足的情况下,极端遏制消费信贷市场,并不符合客观现实。

  现在,中国消费金融市场经过过去两年的快速发展,已逐渐被广大用户接受、被监管层认可。我们相信即将落地的监管政策,会结合国外经验和国内实情,有效约束信贷企业,合理引导市场需求,帮助信贷行业处于阳光之下。而作为企业自身,我们也,要经常和保持沟通,团结起来成立自律协会,数据共享,避免多头借贷,强调合规、精细化运营,才是行业和企业的发展之道。

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